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  • 中關村銀行借道優酷放貸,小微企業貸“普而不惠”,被監管處罰

      近日,探長讀財注意到,優酷APP金融福利頁面上線了借款產品,并提示首次借款1000元及以上即可獲得31天VIP。根據頁面披露,該借款產品(信用借)合作機構為北京中關村銀行,最高貸款額度5萬元,年利率10.5%起(1000元用1天0.3元起)。

      

    中關村銀行APP披露,旗下個人貸款產品共三款,分別為“惠e貸”(個人經營貸)、“惠抵貸”(流動資金貸)、“惠薪貸”(個人信用貸)。根據產品介紹,與優酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪貸”,但根據中關村銀行APP披露,惠薪貸最高額度20萬元,年利率最低5.5%。


      不難發現,無論與優酷APP合作的“信用借”,還是中關村銀行APP,均對借款產品實際利率遮遮掩掩,卻高調宣稱年利率5.5%或10.5%起。

      值得注意的是,3月31日,央行在官網發布公告,首次要求各貸款機構明示貸款年利率,并明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性。

      公開資料顯示,中關村銀行是北京首家獲批開業的民營銀行,于2017年7月16日正式開業,由用友網絡(29.8%)、碧水源(27%)、光線傳媒(9.9%)、東方園林(9.9%)等11家中關村知名上市公司共同發起建立。中關村定位“創新創業者的銀行”,堅持以科技創新引領金融創新,用金融創新服務科技創新。

      4月27日,中關村銀行公布2020年年報顯示,全年實現營業收入7.14億元,實現凈利潤2.03億元。4月30日,中關村銀行又公布2021年Q1報告顯示,一季度實現營業收入2.6億元,實現凈利潤0.42億元。

      中關村銀行2020年年報顯示,截至報告期末,全行總資產349.94億元,各項貸款余額163.21億元,負債總額306.72億元;本充足率14.35%,不良貸款率為0.89%;各項貸款總額163.21億元,其中對公貸款、貼現和個人經營貸款合計99.73億元,個人消費貸款63.48億元。

      年報指出,2020年本行聚焦文化旅游、物流、汽車后市場、零售商超、教育培訓等行業,與拉卡拉、中商惠民、獅橋物流、開思、寺庫、中公教育等多家平臺開展場景及供應鏈金融合作,截至年末為20974個客戶提供了融資服務,累計發放貸款46.63億元,客戶90%以上均為小微民營企業。

      探長讀財注意到,中關村銀行在與多家平臺開展場景及供應鏈金融合作的同時,還與陽光保險集團旗下陽光財產保險合作開展“車抵貸”、“消費貸”業務。

      中關村銀行在年報中披露,2020年在14家法人銀行同業機構中,中關村銀行普惠型小微企業貸款增速排名第一,普惠型小微信貸計劃完成率排名第一,貸款凈增客戶數排名第一,國標口徑小微貸款增速排名第一,小微企業客戶數量排名第一。

      表面上看,中關村銀行通過與第三方平臺展開合作,小微企業貸款規模和客戶實現高速增長。然而,中關村銀行與陽光保險的合作因強制捆綁銷售保險,推高客戶綜合融資成本。

      4月4日,有網友在黑貓平臺發帖稱,其通過陽光保險在中關村銀行貸款6萬元,分36期,每月保費高達888元,三年合計要還近10萬元,要求退保并退還保險費。根據網友貼出的截圖,其每月應還總額為2731.04元,其中陽光保險的保費為888元,中關村銀行本息合計1843.04元。據此計算,陽光保險收取的保費占該筆貸款總成本的32.52%,網友在通過陽光保險在中關村銀行的貸款年利率高達35.5%。

      另一網友發帖稱,其2020年通過陽保險在中關村銀行貸款30萬元,分36期,每月還款13201.87元,其中保費金額3870元。據此計算,陽光保險收取的保費占該筆貸款總成本的29.3%;網友通過陽光保險在中關村銀行的貸款年利率為32.8%。

      事實上,中關村銀行與陽光保險的這種合作模式業內早已有先例。

      2020年11月,銀保監會通報平安普惠(平安集團旗下)興業銀行合作向小微企業發放貸款,強制捆綁銷售保險,收取高額服務費,推高綜合融資成本。

      例如,某客戶2019年5月貸款本金為382萬元,期限3年,貸款利率7.6%,采取等額本息還款方式,興業銀行預計收取貸款利息46.40萬元,平安產險預計收取保險費16.34萬元,平安普惠融擔預計收取擔保費4538元和服務費81.14萬元,年化綜合融資成本達22.16%。其中,平安普惠融擔收取費用占綜合融資成本的56.53%。

      根據中關村銀行2020年年報,全年實現營業收入7.14億元,實現凈利潤2.03億元。據此計算,中關村銀行2020年凈利潤率為28.43%,超過微眾銀行2020年凈利潤率24.93%(營業收入198.81億元,凈利潤49.57億元),遠超網商銀行2020年凈利潤率14.92%(營業收入86.18億元,凈利潤12.86億元)。

      從這個意義上來說,中關村銀行為小微企業提供的貸款“普而不惠”。

      探長讀財注意到,中關村銀行剛剛連續兩次遭遇行政處罰。

      2020年12月,北京銀保監局公布的行政處罰信息公開表顯示,中關村銀行因個人貸款管理存在較大缺陷、資產轉讓不合規,被責令改正并處罰款80萬元。

      2月9日,人民銀行營業管理部公布的行政處罰信息公示表顯示,中關村銀行因未按規定履行客戶身份識別義務,被處罰款49萬元。同時,相關責任人劉長征被處罰款1.7萬元。

      內容來源:探長讀財


    (責任編輯:范強力)
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